{"id":51,"date":"2026-10-27T21:09:02","date_gmt":"2026-10-27T21:09:02","guid":{"rendered":"https:\/\/calderongodoy.com\/blog\/proteger-vivienda-ley-segunda-oportunidad\/"},"modified":"2026-10-27T21:09:02","modified_gmt":"2026-10-27T21:09:02","slug":"proteger-vivienda-ley-segunda-oportunidad","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/calderongodoy.com\/blog\/proteger-vivienda-ley-segunda-oportunidad\/","title":{"rendered":"C\u00f3mo proteger tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad: claves para 2026"},"content":{"rendered":"\n<div style=\"background:#fff8d6;border-left:4px solid #FFD700;padding:14px 16px;border-radius:6px;margin:14px 0\"><strong>Respuesta r\u00e1pida:<\/strong> con la Ley de Segunda Oportunidad <strong>s\u00ed puedes conservar tu vivienda habitual<\/strong> si eliges la <strong>exoneraci\u00f3n con plan de pagos sin liquidaci\u00f3n<\/strong> (arts. 495 a 500 bis TRLC). El plan dura normalmente <strong>5 a\u00f1os<\/strong> cuando no se vende la vivienda, y durante ese tiempo sigues pagando la hipoteca y una cantidad a los dem\u00e1s acreedores seg\u00fan tus ingresos. Desde julio de 2026, el Tribunal Supremo exige decidir esta estrategia <strong>antes<\/strong> de iniciar el procedimiento, porque del concurso sin masa no se puede pasar al plan de pagos (STS 1275\/2026).<\/div>\n\n\n\n<p>Perder la casa es el principal miedo de quien no puede pagar sus deudas, y muchas personas descartan la Segunda Oportunidad pensando que obliga a venderla. No es as\u00ed. La reforma de 2022 permite cancelar deudas <strong>sin liquidar el patrimonio<\/strong>, pero hay que elegir bien el camino y preparar el expediente con cuidado. Estas son las claves.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"plan-de-pagos\">1. Elige desde el principio la exoneraci\u00f3n con plan de pagos<\/h2>\n\n\n\n<p>La ley ofrece dos v\u00edas: la <strong>exoneraci\u00f3n con liquidaci\u00f3n<\/strong>, en la que se venden los bienes y despu\u00e9s se cancelan las deudas, y la <strong>exoneraci\u00f3n con plan de pagos<\/strong>, en la que conservas tus bienes y te comprometes a pagar una parte de tus deudas durante un tiempo. Solo la segunda permite mantener la vivienda.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>El plan dura <strong>3 a\u00f1os<\/strong> con car\u00e1cter general y <strong>5 a\u00f1os<\/strong> cuando no se vende la vivienda habitual del deudor (art. 497.2 TRLC).<\/li>\n\n\n<li>Al aprobarse el plan obtienes una <strong>exoneraci\u00f3n provisional<\/strong>; al cumplirlo, la <strong>exoneraci\u00f3n definitiva<\/strong>.<\/li>\n\n\n<li>Si tu situaci\u00f3n empeora, puedes pasar del plan de pagos a la liquidaci\u00f3n (art. 500 bis TRLC).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"background:#fdecea;border-left:4px solid #c0392b;padding:14px 16px;border-radius:6px;margin:14px 0\"><strong>Atenci\u00f3n:<\/strong> la STS 1275\/2026, de 22 de julio, establece que no se puede saltar del <strong>concurso sin masa<\/strong> al plan de pagos. Si quieres conservar la vivienda, la v\u00eda debe elegirse antes de presentar la solicitud de concurso.<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"plan-realista\">2. Dise\u00f1a un plan de pagos realista y defendible<\/h2>\n\n\n\n<p>Los acreedores pueden impugnar el plan en determinados supuestos, y el hecho de que no se venda la vivienda es uno de los aspectos que m\u00e1s examinan. Para que el plan prospere conviene que:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Las cuotas sean proporcionadas a tus <strong>ingresos reales<\/strong> y te permitan vivir con dignidad.<\/li>\n\n\n<li>Tenga en cuenta el <strong>valor de tu patrimonio<\/strong>, incluida la parte de la vivienda que no est\u00e1 hipotecada.<\/li>\n\n\n<li>Est\u00e9 bien documentado: n\u00f3minas, gastos familiares, valor de la vivienda y deuda pendiente.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"hipoteca\">3. Sigue pagando la hipoteca<\/h2>\n\n\n\n<p>Las deudas con garant\u00eda real <strong>no se cancelan hasta el valor de la garant\u00eda<\/strong> (art. 489.1.8\u00ba TRLC). En la pr\u00e1ctica, si quieres conservar la casa tendr\u00e1s que seguir pagando la hipoteca durante el plan. Es habitual que el plan se construya precisamente alrededor de esa cuota.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfY si debo m\u00e1s de lo que vale la casa?<\/h3>\n\n\n\n<p>Si la deuda hipotecaria supera el valor de la vivienda, la parte que excede de la garant\u00eda recibe el tratamiento de un <strong>cr\u00e9dito ordinario<\/strong> dentro del plan y puede quedar exonerada al final (art. 492 bis TRLC). Por eso es importante contar con una valoraci\u00f3n actualizada del inmueble.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"codigo-buenas-practicas\">4. Negocia con el banco: el C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas<\/h2>\n\n\n\n<p>Antes o al mismo tiempo que la Segunda Oportunidad, puedes intentar reestructurar la hipoteca con tu banco. El <strong>C\u00f3digo de Buenas Pr\u00e1cticas del Real Decreto-ley 6\/2012<\/strong> sigue vigente y la mayor\u00eda de las entidades est\u00e1n adheridas. Si est\u00e1s dentro del umbral de exclusi\u00f3n, permite pedir:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Una <strong>reestructuraci\u00f3n<\/strong> de la deuda: carencia, ampliaci\u00f3n del plazo y reducci\u00f3n del inter\u00e9s.<\/li>\n\n\n<li>En segunda fase, una <strong>quita<\/strong> sobre el capital pendiente.<\/li>\n\n\n<li>Como \u00faltimo recurso, la <strong>daci\u00f3n en pago<\/strong>, con posibilidad de seguir viviendo en la casa en alquiler social.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>El c\u00f3digo temporal del Real Decreto-ley 19\/2022, pensado para la subida de tipos de inter\u00e9s, ya <strong>no est\u00e1 vigente<\/strong>: termin\u00f3 el 31 de diciembre de 2025, salvo para las zonas afectadas por la DANA, donde se extendi\u00f3 hasta el 30 de junio de 2026.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"lanzamientos\">5. Si eres vulnerable: la suspensi\u00f3n de lanzamientos hasta 2028<\/h2>\n\n\n\n<p>Si el banco ya ha ejecutado la hipoteca, la <strong>Ley 1\/2013<\/strong>, prorrogada por el Real Decreto-ley 1\/2024, suspende hasta el <strong>15 de mayo de 2028<\/strong> el desalojo de la vivienda habitual de personas en situaci\u00f3n de especial vulnerabilidad: por ejemplo, familias numerosas, monoparentales o con menores, personas con discapacidad o dependencia, o mayores de 60 a\u00f1os, siempre que se cumplan los requisitos econ\u00f3micos. No cancela la deuda, pero da tiempo para buscar una soluci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"ejecucion\">6. Ojo: el concurso no siempre paraliza la ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/h2>\n\n\n\n<p>La declaraci\u00f3n de concurso suspende con car\u00e1cter general las ejecuciones contra el deudor, pero la paralizaci\u00f3n de las ejecuciones de garant\u00edas reales se refiere a los bienes <strong>necesarios para la actividad profesional o empresarial<\/strong>. Una vivienda que no cumple esa funci\u00f3n puede seguir ejecut\u00e1ndose. Si ya tienes una ejecuci\u00f3n hipotecaria en marcha, no esperes: cada semana cuenta.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"vivienda-comun\">7. Si la vivienda es com\u00fan con tu pareja<\/h2>\n\n\n\n<p>Si la casa pertenece a los dos, en gananciales o en copropiedad, hay que analizar qu\u00e9 deudas son comunes y cu\u00e1les privativas, y c\u00f3mo afecta el concurso a los bienes comunes (art. 491 TRLC). En muchos casos conviene que ambos c\u00f3nyuges soliciten la Segunda Oportunidad, incluso de forma conjunta.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"errores\">8. Lo que nunca debes hacer<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Poner la casa a nombre de un familiar<\/strong> o venderla por debajo de su valor antes del concurso: los actos perjudiciales de los dos a\u00f1os anteriores pueden rescindirse, y adem\u00e1s puede considerarse falta de buena fe.<\/li>\n\n\n<li><strong>Ocultar bienes o ingresos<\/strong>: es causa de denegaci\u00f3n y de revocaci\u00f3n de la exoneraci\u00f3n.<\/li>\n\n\n<li><strong>Dejar de pagar la hipoteca<\/strong> para atender otras deudas sin un plan: puedes perder la vivienda antes de iniciar el procedimiento.<\/li>\n\n\n<li><strong>Pedir nuevos pr\u00e9stamos<\/strong> para pagar los anteriores cuando ya eres insolvente: puede considerarse endeudamiento temerario.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"preguntas\">Preguntas frecuentes<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfPuedo cancelar mis deudas con la Ley de Segunda Oportunidad sin perder mi casa?<\/h3>\n\n\n\n<p>S\u00ed. La v\u00eda para conservar la vivienda habitual es la exoneraci\u00f3n con plan de pagos sin liquidaci\u00f3n de bienes, que dura normalmente 5 a\u00f1os cuando no se vende la vivienda. Durante ese tiempo pagas a tus acreedores una parte seg\u00fan tus ingresos y, por lo general, sigues pagando la hipoteca.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfSe cancela la hipoteca con la Ley de Segunda Oportunidad?<\/h3>\n\n\n\n<p>No, hasta el valor de la garant\u00eda. Las deudas con garant\u00eda real no son exonerables dentro del l\u00edmite del privilegio especial (art. 489.1.8\u00ba TRLC). La parte de la hipoteca que supere el valor de la vivienda s\u00ed recibe el tratamiento de un cr\u00e9dito ordinario y puede quedar exonerada.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfPuedo poner la casa a nombre de un familiar antes de pedir la segunda oportunidad?<\/h3>\n\n\n\n<p>No es recomendable. Los actos que perjudiquen a los acreedores realizados en los dos a\u00f1os anteriores a la declaraci\u00f3n de concurso pueden rescindirse, y ocultar o desplazar bienes puede impedir la exoneraci\u00f3n por falta de buena fe.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfEl concurso de acreedores paraliza la ejecuci\u00f3n hipotecaria de mi vivienda?<\/h3>\n\n\n\n<p>Por regla general, no. La paralizaci\u00f3n de las ejecuciones de garant\u00edas reales se refiere a los bienes necesarios para la actividad profesional o empresarial. Si la ejecuci\u00f3n ya est\u00e1 en marcha conviene actuar cuanto antes y valorar otras herramientas, como la suspensi\u00f3n de lanzamientos para familias vulnerables.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfHasta cu\u00e1ndo est\u00e1n suspendidos los desahucios hipotecarios de familias vulnerables?<\/h3>\n\n\n\n<p>Hasta el 15 de mayo de 2028, seg\u00fan la Ley 1\/2013 en la redacci\u00f3n dada por el Real Decreto-ley 1\/2024, siempre que se cumplan los requisitos de especial vulnerabilidad y umbral econ\u00f3mico.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfPuedo pedir un plan de pagos si me declaran en concurso sin masa?<\/h3>\n\n\n\n<p>Seg\u00fan la sentencia del Tribunal Supremo 1275\/2026, de 22 de julio, no se puede pasar del concurso sin masa al plan de pagos. Por eso, si quieres conservar la vivienda, la estrategia debe decidirse antes de presentar la solicitud.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"background:#fff8d6;border-left:4px solid #FFD700;padding:14px 16px;border-radius:6px;margin:14px 0\">M\u00e1s informaci\u00f3n en nuestra <a href=\"https:\/\/calderongodoy.com\/ley-segunda-oportunidad-sevilla\/\"><strong>gu\u00eda completa de la Ley de Segunda Oportunidad en Sevilla<\/strong><\/a>. Si quieres saber si puedes conservar tu vivienda, escr\u00edbenos a <a href=\"mailto:contacto@calderongodoy.com\">contacto@calderongodoy.com<\/a> o por <a href=\"https:\/\/wa.me\/34622006467\" rel=\"nofollow\">WhatsApp<\/a>.<\/div>\n\n\n\n<p><em>Juan Manuel Calder\u00f3n Godoy, abogado (ICAS n\u00ba 7.291). Art\u00edculo informativo y general, actualizado a 27 de octubre de 2026; no sustituye el estudio individual de cada caso.<\/em><\/p>\n\n\n\n<script type=\"application\/ld+json\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"BlogPosting\",\"headline\":\"C\u00f3mo proteger tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad: claves para 2026\",\"inLanguage\":\"es-ES\",\"datePublished\":\"2026-10-27\",\"dateModified\":\"2026-10-27\",\"author\":{\"@type\":\"Person\",\"name\":\"Juan Manuel Calder\u00f3n Godoy\",\"jobTitle\":\"Abogado\",\"memberOf\":{\"@type\":\"Organization\",\"name\":\"Ilustre Colegio de Abogados de Sevilla\"}},\"publisher\":{\"@type\":\"LegalService\",\"name\":\"calderongodoy.com\",\"url\":\"https:\/\/calderongodoy.com\/\",\"logo\":\"https:\/\/calderongodoy.com\/img\/logo.jpg\"},\"about\":[\"Ley de Segunda Oportunidad\",\"Vivienda habitual\",\"Plan de pagos\",\"Ejecuci\u00f3n hipotecaria\"]},{\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"\u00bfPuedo cancelar mis deudas con la Ley de Segunda Oportunidad sin perder mi casa?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"S\u00ed. 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